[투자공부] 삼성증권 퇴직연금 IRP 무작정 따라하기

안녕하세요

꼬마박사무니입니다.

 

오늘은 개인연금 저축에 이은 퇴직연금 IRP로 연금시리즈 무작정 따라하기 2탄입니다.

이름하야 무작정 따라하기입니다..

다시 한번 말하지만... 삼성증권인 이유는 제가 삼성증권을 사용하기 때문.

 

 

1) 삼성증권 어플 로그인

 

 

 

 

2) 상단의 (연금/절세) 탭을 클릭

 

 

연금/절세 - 다이렉트IRP -  매매의 ETF/리츠주문을 누릅니다.

 

3)  ETF/리츠 주문

 

ETF/리츠주문을 통해 들어오면 위와 같은 페이지를 볼 수 있습니다.

매수가격을 입력하고 수량과 함께 현금 매수를 할 수 있습니다.

빨간 박스로 된 곳이 보이시나요?

위의 검색창에 TIGER 미국 S&P500 을 검색 할 수 도 있습니다만 종목코드인 360750을 검색창에 입력해도 나오게 됩니다. 비슷한 이름들의 헷갈림을 방지하기 위하여 고유코드로 구성된 것이지요.

 

특이사항으로는 연금저축에는 없는 투자한도 70%라는 부분이 있습니다.

여기서 투자한도란 위험자산의 투자한도를 말합니다.

개인연금은 위험자산의 투자한도 100%로 설정이 가능합니다. 즉 주식 100%로 포트폴리오가 구성이 가능하다는 뜻입니다. 퇴직연금은 주관기관이 고용노동부이며 위험자산의 투자한도가 70%입니다. 노후에 사용될 퇴직연금을 안정적으로 구성하여 국민적 리스크를 줄이기 위해 강제적으로 위험자산 한도를 70%로 설정해두었으며, 초과하여 매수가 불가합니다.

 

 

제가 생각하는 퇴직연금의 장점은 세제혜택입니다. 

연봉에 따라 다르지만 5500만원 이하는 15.6%, 이상은 13.2%의 세제혜택을 받을 수 있으며 세액공제입니다.

올해는 작년과 또 다르게 세제혜택이 바뀌었는데요.

 

위의 말을 살펴보면 작년까지는 연금저축+IRP를 700만원에 대해서까지 세제혜택을 주었는데, 올해는 900만원까지 해준다는 뜻입니다.

 

 

좀 더 정리된 표를 보면 위와 같구요. 괄호가 올해부터 적용되는 것입니다.

제가 추천드리는 팁은,

첫번째로, 연금저축을 우선적으로 채웁니다. 이유는 연금저축은 위험자산 100%인 즉 주식100%로 투자가 가능합니다. 연금은 초장기상품인데 20년 이상의 초장기 상품의 경우 항상 주식이 수익율이 가장 높습니다. 또한 구매가능한 안전자산도 퇴직연금과 다른데 퇴직연금에 비해 훨씬 좋습니다. 우리나라는 미국채권 10년물, 30년물 등을 선물 구매로 가능한대, 퇴직연금에서는 선물 거래 자체를 위험자산 분류가 되어서 구매 가능한 상품이 거의 없습니다..

요약해서 올해라면, 연금저축 600만원을 우선적으로 채워야겠죠?

*연봉이 5500이하라면 600* 16.5% = 99만원까지 세액공제가 가능합니다. (작년이었다면 400만원까지 혜택이 있었으므로 세액공제액은 66만원이었습니다)

*연봉이 5500이상라면 600* 13.2% = 79.2만원까지 세액공제가 가능합니다. (작년이었다면 400만원까지 혜택이 있었으므로 세액공제액은 52.8만원이었습니다)

 

 

 

두번째로, 퇴직연금을 채웁니다. 이유는 앞서 말한바와 같이 위험자산 비율이 70%로 개인연금저축에 비해 줄어들었으며, 구매할 수 있는 상품도 마땅한게 별로 없습니다.. 세제혜택받으려고 채운다고 보는게 맞는듯하네요^^.

위와 똑같이 계산할때, 900만원의 세액공제 최대한도를 채운다고보면 연금저축으로 600만원을 넣었기에 300만원에 대한 공제가 가능합니다.

*연봉이 5500이하라면 300* 16.5% = 49.5만원까지 세액공제가 가능합니다. 작년에도 400(연금저축) + 300 (퇴직연금) 이었으므로 세액공제 금액은 동일합니다.

*연봉이 5500이상라면 300* 13.2% = 39.6만원까지 세액공제가 가능합니다. 작년에도 400(연금저축) + 300 (퇴직연금) 이었으므로 세액공제 금액은 동일합니다.

 

따라서 연금저축과 퇴직연금을 900만원 모두 채웠다면 아래와 같이 요약됩니다.

*연봉 5500만원 이하: 900* 16.5% = 148.5만원 (작년 최대 700* 16.5% = 115.5만원) *연봉 5500만원 이상: 900* 13.2% = 118.8만원 (작년 최대 700* 13.2% = 92.4만원)

 

위에도 이미 여러번 밝혔지만 퇴직연금의 단점은 위험자산 한도 70%와 적합한 상품선택의 어려움입니다. 

구매할만한 상품리스트입니다. 

상품은 추천이지 매도/매수의 권유는 아니니 투자는 신중히 하시기 바랍니다..

 

 

 

오늘도 부족한 글 읽어주셔서 감사합니다.

 

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