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투자공부

[연금저축] 미래의 연금저축 수령금액 계산해보기

by 꼬마박사무니 2021. 11. 3.
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안녕하세요

꼬마박사무니입니다.

며칠전 보험형 상품으로 되어있던 연금저축이 증권사로 이전이 완료되었습니다! (만세!)

회사에서 반을 납입, 제가 반을 납입하고 있는 연금저축은 저희회사의 경우 보험사만 가능했었는데요 ㅠㅠ

얼마전부터 증권사 이전이 가능하게 바뀌었습니다! 오예, 보험 극혐하는 저에겐 단비와 같은 소식

1년에 절세를 위해 400만원의 연금을 채우려던 저에겐... 나중에 연금 수령시기가 되면 얼마가 되어있을까란 생각이 들었고,,, 미래의 연금저축 수령금액을 계산해보기로 했죠!

입사한지 1년반 정도된 저에겐 약 400만원이 조금넘는돈이 입금되었고, ㅋ

참고로 연금저축계좌는 

연봉 5500이하의 경우엔 16.5%의 소득공제가 (400만원 * 16.5% = 66만원) 

연봉 5500이상의 경우엔 13.2%의 소득공제가 (400만원 * 13.2% = 52.8만원) 가능한 마의 상품입니다. (55세 이전에 못빼지롱, 뺴면 절세받은거 다토함)

 

저는 TIGER 미국 S&P500과 TIGER 미국 나스닥100을 반반으로 샀습니다~

아직 32의 젊은나이이고 연금수령시기도 55세이상 (65세 이상받으려고는 하지만...)이기에 20년이상 장기적관점으로 보는상품은 주식 100이 답이라고생각함. 나라배분은 하지않았습니다. 저는 미국을 믿습니다... 갓축통화국 만세

그럼 이 상품과 유사한 상품으로 백테스트를 해보고 앞으로 30년정도의 기간동안 매년 400만원을 불입한것+있던돈의 수익율을 계산하면 미래의 내가 받을 돈을 단순하게나마 계산? 예측해볼 수 있지않을까라는 생각을...
(미래는 아무도 모르는겁니다만...)

시뮬레이션은 portfolio visualizer라는 사이트에서 진행하였습니다.

 백테스트는 2000년부터 21년간 진행되었습니다 (나스닥100의 벤치마크인 QQQ가 그때부터 생겨서,,,)

초기 투입비용(Initial Amount)은 $3378달러로 현재 환율로 쳤을때 400만원 

매해 400만원씩 소득공제 한도만큼 납입할것이므로 Cashflows는 동일하게 $3378

인플레이션은 미반영. 

Contribution Frequency: 불입주기??는 1년마다니깐 Annually

해마다 리밸런싱합니다 ㅋ 만약, S&P500 / 나스닥100 비중을 50:50으로 했었는데 한쪽이 오르고 떨어져서

S&P500 / 나스닥 100 비중이 70:30이 되었다면 1년지나고 50:50 으로 다시 재조정해주는겁니다.

이러한 리밸런싱은 저가매수, 고점매도를 실현해주는 기능을하며... 재미없는 말로는 변동성수익을 수확한다고합니다.

(참고만하세요... 리밸런싱은 그러나 매우 중요)

배당은 재투자하며, 벤치마크는 Vanguard 500 index니깐 S&P500이네요 ㅎ

 

비중은 S&P500 / 나스닥100 반반! (SPY와 QQQ로 대변합니다)

우리의 반반 포트폴리오가 파란색이므로 빨간색인 S&P500은 이겼네요.

초기투자비용 $3378로 최종잔고는 $503,136이네요..

400만원으로 시작하여 21년간 8400만원을 불입하여, 약 5.8억원의의 잔고를 만들었네요
(578,606,400원/ 환율 1,150원 계산)

정말이지 미친 복리효과 ㅋㅋㅋㅋㅋCAGR 연평균 수익율이 25.7% 정도입니다. 물론 좋은것만 있는것은 아닙니다.

MDD가 66.3%로 한방에 왕창깨질떄는 전재산의 66.3%가 깨질수있다는 뜻입니다.

공교롭게도 2000년 시작하자마자 2002년까지였네요. 닷컴버플때 나스닥이 박살이 났죠 ㅎㅎ

 

인플레이션 조정 잔고는 $308,693입니다. 

계속 물가가 올라서 20년후의 돈의 가치는 지금보다 떨어지는데, 5억8천만원이라 생각했던 미래의 돈은 현재가치로 추정해봤을때, 3억5천만원이 됩니다

물론 수익이 좋은해도 극단적으로 나쁜해도 존재했습니다.

처음 3년은 닷컴버블/ 중간에는 2008년 금융위기를 맞았지만 결국 극복하고 주식은 올라갔습니다.

지수는 좋은 종목은 편입하고 도태된 종목은 날려버리기 때문이죠.

30년을 투자한다면..?

단순 CAGR 25%에 30년. 초기비용 400만원만 가지고도 31억정도의 돈이 생깁니다.

물론 CAGR 25%라는것도 2000년대 미친 수익율일지라도 장기적으로 봤을때 매년 소득공제만을 위해 불입하면 

수억이상의 노후대비가 가능해집니다.

따라서,,, 결론은 반드시 연금저축 합시다^^

나라가 허락한 마지막 마약..

S&P500/나스닥 100 반반한 이유는... 심플 이즈 더 베스트 이기 때문...

 

(연금주식 MDD 팡팡 맞을때마다 이 글을 다시봐야겠다...)

 

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